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歷史上的1月22日發(fā)生的大事件

農(nóng)行39億票據(jù)詐騙案

2016年1月22日(農(nóng)歷2015年12月13日)，農(nóng)行“39億票據(jù)變報紙”案真相曝光。中國農(nóng)業(yè)銀行一樁銀行大案，讓“票據(jù)江湖”的灰色食物鏈成為輿論焦點。農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)2016年1月22日發(fā)布公告稱，該行北京分行票據(jù)買入返售業(yè)務發(fā)生重大風險事件。經(jīng)核查，涉及風險金額為39.15億元。據(jù)媒體報道，這一票據(jù)包內(nèi)出現(xiàn)部分票據(jù)被報紙?zhí)娲墓质?，而且票?jù)進出未建立臺賬。目前公安機關已立案偵查。記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，其中不僅涉及農(nóng)行的內(nèi)控問題，還牽涉到眾多銀行。票據(jù)市場的積弊已久，資金被從銀行套出，最終進入股市等高回報領域，正是票據(jù)掮客的拿手好戲。若不是去年的股市巨震引發(fā)“退潮”，那些“裸泳”的人可能還不會這么快被人看穿。農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)2016年1月22日發(fā)布公告稱農(nóng)行39億票據(jù)案是怎么回事此次的農(nóng)行北分39億票據(jù)案中，錢被通過非法手段套出，并投向股市。當時正值股市進入“瘋牛階段”，以配資為主的民間游資極其活躍。然而，隨著監(jiān)管的收緊，場外配資業(yè)務的整頓，市場走勢掉頭向下，配資賬戶紛紛爆倉。農(nóng)行北分此次39億資金中就很大部分進入了股市，如今恐怕多數(shù)難以收回。讀者可以通過上圖了解農(nóng)行北分該次事件的具體情況，該事件就是一種典型的“一票多嫁”的案例。什么是票據(jù)如果想要更清晰的了解農(nóng)行這次事件的具體情況，就要先了解票據(jù)這類資產(chǎn)。票據(jù)可以分為銀行承兌匯票(銀票)和商業(yè)承兌匯票(商票)兩種，舉了個例子，甲乙兩家企業(yè)，甲賣價值500萬元的大米給乙公司，乙公司正好手里資金緊張，就跑去找銀行貸款，銀行年底也缺錢，不愿意貸款給乙公司，就跟乙公司說這么著，我給你開張承諾書，我保證6個月之后肯定會付款，你把這個承諾書給甲公司。甲公司拿到銀行的承諾書自然放心了，這個承諾書就是銀票。商票與銀票類似，只是承諾的主體由銀行換成了大型國企、上市公司，但是大家還是更愿意相信銀行，認為銀行背靠國家不會倒閉，所以目前商票在國內(nèi)的市場中的占比不大。當然，上面講的例子是理想中票據(jù)的用處，現(xiàn)實中票據(jù)可不是這么玩的。首先要解釋一下銀行為什么不愿意貸款給乙企業(yè)，真實的原因是因為銀行存貸比(銀行貸款余額與存款余額的比率，75%為政策紅線)的限制，迫使銀行需要降低存貸比。接著上面的例子說，如果銀行為乙公司提供500萬的貸款，貸款端白白少了500萬的額度，不劃算。如果給乙企業(yè)開500萬元的銀票(50%通過擔保物擔保，另外50%通過保證金擔保)，那就變成了，銀行獲得了乙公司250萬元的存款，降低了存貸比。同時由于銀票在銀行里屬于表外業(yè)務，不受存貸比限制，銀行當然樂意，尤其是在其資金緊張的時候。乙公司可就悲催了，本來資金就不充足，還要給銀行交上250萬元的存款，才能拿到500萬元的票據(jù)。逼的企業(yè)只能先通過民間借貸借錢(利息較高)，將借來的錢存入銀行獲取銀票，然后通過票據(jù)中介(掮客)貼現(xiàn)，因而催生了龐大的票據(jù)黑市。另外由于銀票的期限普遍小于半年，這就促使企業(yè)需要每半年就要進行一次資金周轉(zhuǎn)，并且付出高昂利息成本。票據(jù)掮客，危險游戲的始作俑者由于有關規(guī)定要求票據(jù)簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓必須要有真實的交易關系和債權債務關系，想要貼現(xiàn)的企業(yè)大多數(shù)不滿足條件，所以就用上了票據(jù)掮客。票據(jù)掮客實際上就是票據(jù)包裝公司，幫助企業(yè)把沒有真實貿(mào)易背景，不符合銀行貼現(xiàn)條件的票據(jù)進行包裝，以滿足銀行貼現(xiàn)要求，拿到資金。票據(jù)包裝的過程基本上就是兩個人，一張桌，幾個公章就可以干了。比如偽造增值稅發(fā)票，只要有電腦和制圖軟件，還有一大堆真實發(fā)票，把真實發(fā)票上填上企業(yè)的名字，要多大的金額都能搞定?；剡^頭來再看，該案件中，除了涉案員工以外，票據(jù)掮客可謂是“功不可沒”。票據(jù)掮客在一定階段是銀行票據(jù)業(yè)務中的重要組成部分，隨著票據(jù)掮客在市場中的力量逐漸強大，其危險的嘴臉也暴露無遺。票據(jù)掮客很好的制衡了包括銀行在內(nèi)的多方利益關系，并利用自身在銀行間的資源優(yōu)勢得以讓這場“危險游戲”可以持續(xù)下去。其實票據(jù)行業(yè)的不規(guī)范，農(nóng)行的39億只不過是冰山一角。通過票據(jù)掮客參與的票據(jù)市場遠比這個可怕。上圖是筆者總結的被票據(jù)掮客廣為使用的套利方式。其中的第二條就是前文提到的農(nóng)行北分的這次票據(jù)大案使用的手段。由于票據(jù)掮客的存在讓整個票據(jù)的運轉(zhuǎn)流程變得高效。在沒有出現(xiàn)問題時，各方倒也相安無事，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性危機，就會看出誰在“裸泳”。上圖主要描述了第三條套利手段，即利用多家銀行渠道將商票“洗白”，將風險裝進股份大行的口袋。銀行為何飲鴆止渴既然票據(jù)掮客對銀行票據(jù)業(yè)務的危害顯而易見，為何銀行卻一直無法根治這一問題。其實，想要根除票據(jù)掮客并沒有那么容易，首先，銀行有騰挪表內(nèi)外規(guī)模的需求，多數(shù)銀行都希望短期持票、做大流量，而不實際出資。其次，票據(jù)交易對銀行的利潤本來就不高，銀行操作人員也希望省錢省事，這就為票據(jù)掮客打開了發(fā)財之路。銀行原本的票據(jù)業(yè)務限制較多，相對而言票據(jù)掮客們的業(yè)務雖然不規(guī)范，但是效率極高。他們甚至可以自行完成背書，正好幫助銀行輕松完成票據(jù)交易。當然，不規(guī)范必然會夾雜風險，享受輕松服務的同時，危機也隨之滋生。對于票據(jù)理財?shù)挠绊懬拔拇笃拿枋銎睋?jù)掮客，目的其實是為了解釋互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺，因為互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺本質(zhì)做的就是類似票據(jù)掮客的事。票據(jù)投資者最初的認識都是以為，票據(jù)的真假是票據(jù)理財安全與否的重要根據(jù)。其實不然，首先一點挑戰(zhàn)來自于對平臺的公信力，票據(jù)理財平臺從企業(yè)拿到票據(jù)，同時在平臺上向投資者募資資金，這個過程中，票據(jù)放在理財平臺手中，投資者并沒有票據(jù)的權益。所以，投資者在投資之前需要認識的就是，自身投資但是并不擁有票據(jù)的權益。票據(jù)的真實權益在平臺，是否信任這個平臺成了這場投資的關鍵點。緊跟著上個問題，又出現(xiàn)一個問題，既然投資者不能享有該票據(jù)的權益，那這張票據(jù)是否真實存在呢?會不會是如同票據(jù)掮客那樣虛構的一張票據(jù)呢?即使平臺上有票據(jù)的照片，平臺依然百口莫辯。再接下來還有一個問題，就是在票據(jù)理財產(chǎn)品生效之后，平臺會不會私下將票據(jù)貼現(xiàn)，然后利用這筆錢做起其他生意，或者類似農(nóng)行這類案例，利用平臺的制度性漏洞或者伙同他人將票據(jù)取出，“一票多嫁”。很多平臺為了獲得投資者的信任，都說平臺的票據(jù)由銀行托管，然而實際情況是只有極個別平臺公布了自己的托管憑證，絕大多數(shù)平臺都沒有可查證的信息?？傊?，借助互聯(lián)網(wǎng)的方式做票據(jù)，本質(zhì)還是推動票據(jù)理財走向透明化的進程，只不過目前的階段還太過初級，有很多漏洞需要填補，所以，那些評價票據(jù)理財產(chǎn)品低風險的言論說的還為時尚早。
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