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歷史上的1月22日發(fā)生的大事件

農(nóng)行39億票據(jù)詐騙案

2016年1月22日(農(nóng)歷2015年12月13日)，農(nóng)行“39億票據(jù)變報(bào)紙”案真相曝光。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一樁銀行大案，讓“票據(jù)江湖”的灰色食物鏈成為輿論焦點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)2016年1月22日發(fā)布公告稱(chēng)，該行北京分行票據(jù)買(mǎi)入返售業(yè)務(wù)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件。經(jīng)核查，涉及風(fēng)險(xiǎn)金額為39.15億元。據(jù)媒體報(bào)道，這一票據(jù)包內(nèi)出現(xiàn)部分票據(jù)被報(bào)紙?zhí)娲墓质?，而且票?jù)進(jìn)出未建立臺(tái)賬。目前公安機(jī)關(guān)已立案?jìng)刹?。記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，其中不僅涉及農(nóng)行的內(nèi)控問(wèn)題，還牽涉到眾多銀行。票據(jù)市場(chǎng)的積弊已久，資金被從銀行套出，最終進(jìn)入股市等高回報(bào)領(lǐng)域，正是票據(jù)掮客的拿手好戲。若不是去年的股市巨震引發(fā)“退潮”，那些“裸泳”的人可能還不會(huì)這么快被人看穿。農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)2016年1月22日發(fā)布公告稱(chēng)農(nóng)行39億票據(jù)案是怎么回事此次的農(nóng)行北分39億票據(jù)案中，錢(qián)被通過(guò)非法手段套出，并投向股市。當(dāng)時(shí)正值股市進(jìn)入“瘋牛階段”，以配資為主的民間游資極其活躍。然而，隨著監(jiān)管的收緊，場(chǎng)外配資業(yè)務(wù)的整頓，市場(chǎng)走勢(shì)掉頭向下，配資賬戶紛紛爆倉(cāng)。農(nóng)行北分此次39億資金中就很大部分進(jìn)入了股市，如今恐怕多數(shù)難以收回。讀者可以通過(guò)上圖了解農(nóng)行北分該次事件的具體情況，該事件就是一種典型的“一票多嫁”的案例。什么是票據(jù)如果想要更清晰的了解農(nóng)行這次事件的具體情況，就要先了解票據(jù)這類(lèi)資產(chǎn)。票據(jù)可以分為銀行承兌匯票(銀票)和商業(yè)承兌匯票(商票)兩種，舉了個(gè)例子，甲乙兩家企業(yè)，甲賣(mài)價(jià)值500萬(wàn)元的大米給乙公司，乙公司正好手里資金緊張，就跑去找銀行貸款，銀行年底也缺錢(qián)，不愿意貸款給乙公司，就跟乙公司說(shuō)這么著，我給你開(kāi)張承諾書(shū)，我保證6個(gè)月之后肯定會(huì)付款，你把這個(gè)承諾書(shū)給甲公司。甲公司拿到銀行的承諾書(shū)自然放心了，這個(gè)承諾書(shū)就是銀票。商票與銀票類(lèi)似，只是承諾的主體由銀行換成了大型國(guó)企、上市公司，但是大家還是更愿意相信銀行，認(rèn)為銀行背靠國(guó)家不會(huì)倒閉，所以目前商票在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)中的占比不大。當(dāng)然，上面講的例子是理想中票據(jù)的用處，現(xiàn)實(shí)中票據(jù)可不是這么玩的。首先要解釋一下銀行為什么不愿意貸款給乙企業(yè)，真實(shí)的原因是因?yàn)殂y行存貸比(銀行貸款余額與存款余額的比率，75%為政策紅線)的限制，迫使銀行需要降低存貸比。接著上面的例子說(shuō)，如果銀行為乙公司提供500萬(wàn)的貸款，貸款端白白少了500萬(wàn)的額度，不劃算。如果給乙企業(yè)開(kāi)500萬(wàn)元的銀票(50%通過(guò)擔(dān)保物擔(dān)保，另外50%通過(guò)保證金擔(dān)保)，那就變成了，銀行獲得了乙公司250萬(wàn)元的存款，降低了存貸比。同時(shí)由于銀票在銀行里屬于表外業(yè)務(wù)，不受存貸比限制，銀行當(dāng)然樂(lè)意，尤其是在其資金緊張的時(shí)候。乙公司可就悲催了，本來(lái)資金就不充足，還要給銀行交上250萬(wàn)元的存款，才能拿到500萬(wàn)元的票據(jù)。逼的企業(yè)只能先通過(guò)民間借貸借錢(qián)(利息較高)，將借來(lái)的錢(qián)存入銀行獲取銀票，然后通過(guò)票據(jù)中介(掮客)貼現(xiàn)，因而催生了龐大的票據(jù)黑市。另外由于銀票的期限普遍小于半年，這就促使企業(yè)需要每半年就要進(jìn)行一次資金周轉(zhuǎn)，并且付出高昂利息成本。票據(jù)掮客，危險(xiǎn)游戲的始作俑者由于有關(guān)規(guī)定要求票據(jù)簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓必須要有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，想要貼現(xiàn)的企業(yè)大多數(shù)不滿足條件，所以就用上了票據(jù)掮客。票據(jù)掮客實(shí)際上就是票據(jù)包裝公司，幫助企業(yè)把沒(méi)有真實(shí)貿(mào)易背景，不符合銀行貼現(xiàn)條件的票據(jù)進(jìn)行包裝，以滿足銀行貼現(xiàn)要求，拿到資金。票據(jù)包裝的過(guò)程基本上就是兩個(gè)人，一張桌，幾個(gè)公章就可以干了。比如偽造增值稅發(fā)票，只要有電腦和制圖軟件，還有一大堆真實(shí)發(fā)票，把真實(shí)發(fā)票上填上企業(yè)的名字，要多大的金額都能搞定?；剡^(guò)頭來(lái)再看，該案件中，除了涉案員工以外，票據(jù)掮客可謂是“功不可沒(méi)”。票據(jù)掮客在一定階段是銀行票據(jù)業(yè)務(wù)中的重要組成部分，隨著票據(jù)掮客在市場(chǎng)中的力量逐漸強(qiáng)大，其危險(xiǎn)的嘴臉也暴露無(wú)遺。票據(jù)掮客很好的制衡了包括銀行在內(nèi)的多方利益關(guān)系，并利用自身在銀行間的資源優(yōu)勢(shì)得以讓這場(chǎng)“危險(xiǎn)游戲”可以持續(xù)下去。其實(shí)票據(jù)行業(yè)的不規(guī)范，農(nóng)行的39億只不過(guò)是冰山一角。通過(guò)票據(jù)掮客參與的票據(jù)市場(chǎng)遠(yuǎn)比這個(gè)可怕。上圖是筆者總結(jié)的被票據(jù)掮客廣為使用的套利方式。其中的第二條就是前文提到的農(nóng)行北分的這次票據(jù)大案使用的手段。由于票據(jù)掮客的存在讓整個(gè)票據(jù)的運(yùn)轉(zhuǎn)流程變得高效。在沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，各方倒也相安無(wú)事，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性危機(jī)，就會(huì)看出誰(shuí)在“裸泳”。上圖主要描述了第三條套利手段，即利用多家銀行渠道將商票“洗白”，將風(fēng)險(xiǎn)裝進(jìn)股份大行的口袋。銀行為何飲鴆止渴既然票據(jù)掮客對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的危害顯而易見(jiàn)，為何銀行卻一直無(wú)法根治這一問(wèn)題。其實(shí)，想要根除票據(jù)掮客并沒(méi)有那么容易，首先，銀行有騰挪表內(nèi)外規(guī)模的需求，多數(shù)銀行都希望短期持票、做大流量，而不實(shí)際出資。其次，票據(jù)交易對(duì)銀行的利潤(rùn)本來(lái)就不高，銀行操作人員也希望省錢(qián)省事，這就為票據(jù)掮客打開(kāi)了發(fā)財(cái)之路。銀行原本的票據(jù)業(yè)務(wù)限制較多，相對(duì)而言票據(jù)掮客們的業(yè)務(wù)雖然不規(guī)范，但是效率極高。他們甚至可以自行完成背書(shū)，正好幫助銀行輕松完成票據(jù)交易。當(dāng)然，不規(guī)范必然會(huì)夾雜風(fēng)險(xiǎn)，享受輕松服務(wù)的同時(shí)，危機(jī)也隨之滋生。對(duì)于票據(jù)理財(cái)?shù)挠绊懬拔拇笃拿枋銎睋?jù)掮客，目的其實(shí)是為了解釋互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)本質(zhì)做的就是類(lèi)似票據(jù)掮客的事。票據(jù)投資者最初的認(rèn)識(shí)都是以為，票據(jù)的真假是票據(jù)理財(cái)安全與否的重要根據(jù)。其實(shí)不然，首先一點(diǎn)挑戰(zhàn)來(lái)自于對(duì)平臺(tái)的公信力，票據(jù)理財(cái)平臺(tái)從企業(yè)拿到票據(jù)，同時(shí)在平臺(tái)上向投資者募資資金，這個(gè)過(guò)程中，票據(jù)放在理財(cái)平臺(tái)手中，投資者并沒(méi)有票據(jù)的權(quán)益。所以，投資者在投資之前需要認(rèn)識(shí)的就是，自身投資但是并不擁有票據(jù)的權(quán)益。票據(jù)的真實(shí)權(quán)益在平臺(tái)，是否信任這個(gè)平臺(tái)成了這場(chǎng)投資的關(guān)鍵點(diǎn)。緊跟著上個(gè)問(wèn)題，又出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，既然投資者不能享有該票據(jù)的權(quán)益，那這張票據(jù)是否真實(shí)存在呢?會(huì)不會(huì)是如同票據(jù)掮客那樣虛構(gòu)的一張票據(jù)呢?即使平臺(tái)上有票據(jù)的照片，平臺(tái)依然百口莫辯。再接下來(lái)還有一個(gè)問(wèn)題，就是在票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品生效之后，平臺(tái)會(huì)不會(huì)私下將票據(jù)貼現(xiàn)，然后利用這筆錢(qián)做起其他生意，或者類(lèi)似農(nóng)行這類(lèi)案例，利用平臺(tái)的制度性漏洞或者伙同他人將票據(jù)取出，“一票多嫁”。很多平臺(tái)為了獲得投資者的信任，都說(shuō)平臺(tái)的票據(jù)由銀行托管，然而實(shí)際情況是只有極個(gè)別平臺(tái)公布了自己的托管憑證，絕大多數(shù)平臺(tái)都沒(méi)有可查證的信息?？傊柚ヂ?lián)網(wǎng)的方式做票據(jù)，本質(zhì)還是推動(dòng)票據(jù)理財(cái)走向透明化的進(jìn)程，只不過(guò)目前的階段還太過(guò)初級(jí)，有很多漏洞需要填補(bǔ)，所以，那些評(píng)價(jià)票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)的言論說(shuō)的還為時(shí)尚早。
補(bǔ)充糾錯(cuò)